自燃、電池都可保;電池衰減，則不在承保范圍內(nèi)……這是12月13日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》透露出來的最新信息。
與新能源車相關(guān)的保險(xiǎn)征求意見經(jīng)歷了三年，終于靴子落地，這被業(yè)界視為開啟車險(xiǎn)新時代，有望提振整個汽車市場和財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，新的財(cái)險(xiǎn)賽道在車險(xiǎn)綜改一周年的財(cái)險(xiǎn)新局面下，有望迎來新的發(fā)展契機(jī)。
記者昨日獲悉，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(簡稱“新能源汽車專屬條款”)。新能源汽車主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個獨(dú)立的險(xiǎn)種。對于投保人來說，可選擇投保全部險(xiǎn)種，也可選擇投保其中部分險(xiǎn)種。新能源汽車專屬條款還明確，新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的過程，均在新能源汽車三個主險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。
行駛、停放、充電及作業(yè)均在保障范圍內(nèi)
記者留意到，專屬條款指出，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)?簡稱“駕駛?cè)?rdquo;)在使用被保險(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池及儲能系統(tǒng)和電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)以及其他控制系統(tǒng)、其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。不過，專屬條款也指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。
也就是說，在傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，新能源車險(xiǎn)專屬條款對消費(fèi)者關(guān)注的“用電安全”和“火災(zāi)事故”的熱點(diǎn)問題，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任。比如附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)就明確指出，被保險(xiǎn)新能源汽車在充電期間，因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)公司按照合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
有一點(diǎn)需要注意的是，電池衰減(動力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標(biāo)準(zhǔn))如同其他設(shè)備的折舊一樣，是不可避免的，屬于質(zhì)量問題，不是由于碰撞、意外事故等造成的損失，所以不在承保范圍內(nèi)。
據(jù)悉，按照新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款費(fèi)率切換時間，條款適用于所有新保和續(xù)保的新能源汽車，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。
保費(fèi)是升是降仍有待觀察
對于消費(fèi)者關(guān)注的費(fèi)率、折舊率問題，記者留意到，一般傳統(tǒng)車險(xiǎn)的折舊率為0.6%，而專屬條款則對不同動力做了詳細(xì)的區(qū)分，新能源車險(xiǎn)折舊率的變化主要體現(xiàn)在9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車，每月從0.68%~0.82%;插電式混合動力與燃料電池汽車的折舊率(每月)為0.63%。從新能源車險(xiǎn)的折舊率看，業(yè)界認(rèn)為這讓新能源汽車殘值更有保障。
此外，中國人保財(cái)險(xiǎn)此前就解釋稱，雖說新車購置價和折舊額都是確定實(shí)際價值進(jìn)而確定保險(xiǎn)金額的重要參考，折舊率上升，凈值下降，意味著保額下降，至于最終的保費(fèi)是升是降，還得看費(fèi)率情況。
以10萬~20萬元以內(nèi)的純電動車為例，5年車齡的新能源車新條款折舊率下，計(jì)算的凈值僅為此前條款的84%。也就是說，專屬條款下，新能源車的保額將下降16%。
針對車險(xiǎn)保費(fèi)是升是降，從2018年中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》看，老條款下的新能源汽車的車險(xiǎn)價格普遍高出約21%。偏高的主要原因是因?yàn)槲覈鴮徶眯履茉窜嚱o予一定的補(bǔ)貼，而多數(shù)保險(xiǎn)公司是按照新能源汽車補(bǔ)貼前的價格進(jìn)行承保。記者采訪中發(fā)現(xiàn)，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最新條款新能源車險(xiǎn)的價格高低還需要看市場情況而定，價格走勢有待觀察。
一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，新能源汽車市場有望承接傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)缺口，成為未來財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的巨大增量市場。
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